Cómo tener una economía personal más sana
Por: Iván Ureña
Tener unas finanzas personales sanas y disponer de ahorros, no es imposible, pero hay que tener presente que no es producto de la suerte o de los buenos deseos de un chaman, sino resultado de la disciplina y la planeación de los ingresos y gastos que cada persona o familia tiene a lo largo de un periodo.
Es importante que tengas claras tus metas financieras: para qué quieres el dinero que ganas o ahorras. Este asunto es tan relevante, como exigirle a un deportista que se someta a una disciplina férrea, pero sin que tenga o haya un objetivo claro; muy diferente es cuando está definido lo que se busca con el esfuerzo: ganar una medalla olímpica, un reconocimiento nacional o bajar de peso; de tal manera que el involucrado estará mucho más dispuesto a someterse a un plan de trabajo y seguirlo con disciplina. Si no tienes claridad en tus objetivos, gastarás en cualquier cosa que te ofrezcan, que te aparezca en el mostrador o por condicionamiento o presión social y no por elección consciente. Pero no menos relevante es tener presente cuál es tu situación financiera actual: deudas, ingresos y gastos.
El primer paso es saber cuánto ganas. Pero hay que distinguir entre lo que es un ingreso fijo, como es el salario, pensión o una renta de un bien inmueble y lo que es un ingreso variable, como puede ser lo recibido por el reparto de utilidades, la comisión por ventas realizadas, lo que gana un abogado, doctor o empresa de cualquier tipo, por la clientela que atenderá. En el caso de los ingreso variables, es un poco más difícil hacer el cálculo, pero no imposible, una opción es considerar los ingresos registrados el año previo y de ahí partir; aunque, siempre haciendo pronósticos conservadores, contemplando eventos extraordinarios que se pudieran presentar, y evitar las cuentas alegres, como suponer que diciembre fue bueno, y por lo tanto el resto del año lo será, pero resulta que es una empresa de turismo o venta de regalos, y que por la naturaleza propia de ese mes se registran mucho más ventas que el resto del año. Es fundamental saber, cuánto voy a ganar o tener un cálculo aproximado, pero con fundamentos.
Segundo paso, saber cuánto vas gastar. Haz una lista de éstos: renta, colegiatura, teléfono, luz, predial, transporte, alimentación, ropa, esparcimiento etc. Si tus gastos fijos absorben casi todo tu ingreso y no contemplas imprevistos, estás realizando una incorrecta planeación y prepárate para los problemas, es casi un hecho que aparecerán gastos extraordinarios como enfermedades, descompostura del carro, accidentes, cuotas extraordinarias en la escuela o en el mantenimiento de la casa o departamento, y esa omisión ocasionará que gastes más de lo que ganas y termines acumulando deudas que te llevarán a un callejón sin salida. Es conveniente contemplar entre 15 y 20% adicional para pagos extraordinarios, de preferencia buscar que ese “ahorro” esté disponible para cuando se ocupe.
Una vez definidas claramente tus metas financieras; y hayas realizado la lista de ingresos y gastos, finalmente tendrás el diagnostico de tu situación financiera actual, lo cual te permitirá saber cuánto te sobra o falta, en qué puedes gastar menos o dejar de hacerlo. En ese listado detectarás los gastos “innecesarios” o “pequeños gastos hormiga”, entre los que se encuentran el taxi que abordas para llegar al trabajo cada vez que se hace tarde; el refresco que ordenas a un precio adicional en lugar del agua que está incluida en el costo del menú; las golosinas, los cigarros, las frituras y las llamadas reiteradas de celular para repetir lo mismo.
Evita hacer contratos forzosos por periodos prolongados en teléfono, internet, televisión por cable, celular, radio y demás servicios de este estilo. ¡Por favor no, no, no acepte aparatos supuestamente gratis, no existe tal regalo!, realmente lo estás comprando muy por arriba de su precio real, te están atando a un pago por muchos meses. Es previsible que en el mediano plazo, con las recientes reformas en el sector de las telecomunicaciones haya más competencia y por tanto bajen los precios. El teléfono fijo ya prácticamente no se ocupa, si te es posible cancélalo, el celular permite estar comunicado y sin necesidad de pagar dos recibos. Para el internet, evalúa compartir el costo del servicio, con uno o varios vecinos, lo mismo para la televisión por cable.
Sólo ten una tarjeta de crédito, se facilita el manejo, las fechas de pago, además evita el costo de las múltiples anualidades. Abonar sólo el monto mínimo es una pésima estrategia. El interés que cobran en México las tarjetas de crédito es de los más altos del mundo, en promedio 3%, según los últimos reportes de Banco de México. Aunque el sistema financiero en su conjunto gasta cientos de millones de pesos en publicidad, indicando a los usuarios que las tasas que pagarán le permitirán convertir sus sueños realidad, lo cierto es que esa publicidad es puro cuento. Lo ideal es ser totalero, liquidar cada mes el monto total para no generar intereses. En mayo del año 2013, José María Aramburu, alto funcionario de la CONDUSEF, declaró molesto “la tarjeta de crédito en México es un producto costoso” en su mayoría cobraba un CAT, costo total de financiamiento, por arriba del 40% y hay una que llegaba hasta el 75%.
Un lujo muy caro son los carros del año, evite realizar este tipo de compras en la agencia y más si son con financiamiento, el primer año pierden buena parte de su valor. Para calcular la pérdida de valor de un automóvil nuevo, se consultó un lotero de autos usados, con más de 25 años de experiencia. Por poner un ejemplo, si en enero del 2013 adquirió un carro Ford Focus 2013, Tred T/A 4 puertas, con un costo de 248,900 pesos de agencia, en enero de este año, ya disminuido aproximadamente 16% del valor de la factura, IVA, mas un 10% por ser un auto «usado» en total un 26% del valor del auto y sólo valdrá en promedio 184 mil pesos. Es decir, habrá perdido 5 mil 392 pesos mensuales, más los intereses que le generó ese crédito; no es exagerado decir que al paso de un año tendrá un menoscabo patrimonial de más de 70 mil pesos. Pero tanto o más importante que lo anterior, si compra un carro usado, por favor verifique que no tenga reporte de robo y conserve el papel que lo certifica. Se evitará muchos problemas.
Desconfía de las promociones o de los anuncios espectaculares de empresas de telefonía, televisión, internet, servicios médicos, seguros, servicios bancarios y puntos en tu tarjeta de crédito, ya que en general tenemos oligopolios en todos esos sectores, lo que hace que cobren muy caro y haya muchos costos ocultos que nos pueden generar sorpresas muy desagradables. Elektra, cobra una tasa de anual de interés 61.6% y Coppel el 30% y se anuncian como créditos chiquitos, pero no dicen que con intereses grandotes.
Algunas instituciones bancarias anuncian una tasa de interés de crédito hipotecario de 9.99%, pero lo verdadero, una vez contemplados otros gastos, como manejo de cuenta, seguros, comisiones y más costos, la tasa real anual, es decir, el CAT real es superior en por lo menos 25%, así, si se contrata una deuda de un millón de pesos, según la publicidad, el primer año se pagarían de intereses 100 mil pesos, pero en la práctica, al considerar todos los pagos, el verdadero costo anual del crédito y su apertura, eso sin considerar abonos a capital, será de 125 mil pesos el primer año, una diferencia de 25 mil pesos. Lo anterior lo indica el simulador de crédito hipotecario de la CONDUSEF. Pero aún hay más, está el IVA, que es de 16%, de tal manera que realmente terminarás pagando, por un préstamo de un millón, en un año, más de 140 mil pesos de intereses, otros costos, comisiones e IVA y no los 100 mil pesos tan promocionados, una diferencia anual de 40 mil pesos.
Antes de iniciar un nuevo negocio, es importante concluir el o los que ya se tienen en proceso. Es un error común empezar nuevos proyectos, cuando en el que se está trabajando no se ha concluido totalmente o no funciona razonablemente bien. Y peor sino tienes una buena administración, aparecerá el desorden, la ligereza en compras, mal manejo de los activos y erróneas contrataciones de personal, lo que redundará en pérdidas y descontrol. Al final, en lugar de tener un negocio que funcione bien y rentable, tendrás dos negocios mal capitalizados, con muchas deficiencias, no muy rentables, aunado a un exceso de trabajo, estrecheces económicas y cierto sentido de frustración.
La prueba de fuego, revisa tu patrimonio al fin del año. Resta a todas tus propiedades y posesiones, activos brutos, el total de lo que debes, pasivos. Esta operación te arrojará una cantidad de dinero, activo o pasivo neto, el cual es tu balance familiar o personal y te indicará si estás manejando correctamente tus finanzas.
Ten presente estás recomendaciones y como resultado tendrás un mejor manejo de tu dinero y además evitarás la tentación de querer llevar un tren de vida que no te corresponde. Si tienes dudas particulares, puedes enviarlas al correo electrónico ivanure@hotmail.com y sin costo alguno te responderé. Gracias y bienvenidos tus comentarios. Feliz y muy próspero año 2014.
De periodistas para la sociedad, el cabalístico 13. Estimados lectores el próximo día lunes 13, los 13 escritos más relevantes del año 2013 en Morelos.
Premio Nacional de Periodismo 2017. Premio Estatal de Periodismo Morelos 2012, empresario y maestro en Economía por el ITAM. Funcionario en Banobras, Hacienda y Secofi.
Dejar una contestacion